Застраховка на кредитен риск

Кредитният риск е рискът от евентуално неизпълнение от страна на длъжника, тоест рискът от неизпълнение от страна на длъжника на доставчика на стоки (услуги). Кредитният риск възниква предимно от пряк риск (транзакции с непряко и пряко кредитиране) и от сделки за покупка (продажба) на активи без предплащане от купувача.

Как ефективно да управлявате кредитните рискове?

Кредитните рискове могат да бъдат управлявани с помощта на два ефективни икономически инструмента:

  • факторинг;
  • застраховка за кредитен риск.

Факторингът помага за елиминиране на кредитния риск в търговските операции на базата на отложено плащане. Факторинг компаниите издават поръчителство за длъжници за период на отложено плащане. Размерът на гаранцията достига деветдесет процента от сумата на доставката. Факторинг компанията плаща финансиране, но не повече от сумата на по-рано издаденото поръчителство, в случай че по някаква причина длъжникът не може да извърши плащане. Най-големите факторингови компании в Русия са водещи местни банки, например: Promsvyazbank, Bank Petrokommerts, TransCreditFactoring, Bank NFC и други.

Друг полезен инструмент за управление на кредитните рискове е застраховането на кредитен риск в застрахователните компании.

Застрахователен предмет

Обект на застраховка на кредитен риск са имуществените интереси на притежателите на полици, които са свързани с възможното възникване на загуби в резултат на неправилно изпълнение или неизпълнение на договорни задължения от длъжниците (контрагентите) на притежателите на полици. Тоест, обектът на застраховката на кредитния риск са паричните задължения на кредитополучателите по договори за кредит със застраховани лица за пълното и навременно погасяване на кредита, а именно: плащане на заетата сума заедно с лихви за ползване на кредита.

Застраховката на кредитните рискове се извършва в две направления:

  • застраховка на самия заем;
  • застраховка "Гражданска отговорност" за неправилно изпълнение (неизпълнение) на задълженията на кредитополучателя по договора за заем.

Застрахователите осигуряват застраховка както за заемодатели (кредитна застраховка), така и за кредитополучатели (застраховка „Гражданска отговорност“ при неизпълнение на заема). При застраховане на заем заемодателят (банка или друго юридическо лице, предоставило заема) действа като титуляр на полицата. В случай на застраховка "Гражданска отговорност" за неправилно изпълнение (неизпълнение) на задълженията по договора за заем, застрахованият е кредитополучателят.

Застрахователно събитие и застрахователно събитие

Застрахователно събитие по договор за застраховка на кредитен риск включва:

  • неправилно изпълнение или неизпълнение от страна на кредитополучателя на неговите задължения по договора за кредит за погасяване на кредита и начислени лихви за използването на издадения кредит (частично или изцяло) в края на срока на този договор за кредит в случай, че на събитие, предвидено в застрахователния договор;
  • неправилно изпълнение или неизпълнение на задълженията на кредитополучателите по договора за заем по отношение на изплащането на заема и начислените лихви за използването на издадения заем (частично или изцяло) през цялата валидност на договора за заем в случай на събитие, предвидено в застрахователния договор.

Застрахователните събития за кредитен риск включват:

  • временна несъстоятелност или несъстоятелност на кредитополучателя (юридическо лице);
  • смърт (смърт) на кредитополучателя или създаване на група с увреждания (физическо лице);
  • загуба на работа от кредитополучателя (физическо лице) поради реорганизация, ликвидация, фалит на предприятието, намаляване на персонала;
  • други събития, които не зависят от волята на кредитополучателя, довели до неизпълнение на условията по договора за заем относно изплащането на заема.

Портфейлно застраховане

При застраховане на кредитни рискове, когато банкова институция действа като заемодател, приоритет се дава на онези застрахователни договори, които са свързани с портфейлно застраховане, тоест договорите се сключват на принципите на общо рисковото застраховане. Портфейлната застраховка (застраховка с общ риск) осигурява застраховка за всички заеми, издадени от банкова институция в рамките на определен период от време (месец, тримесечие, година). Застрахователят сключва генерално споразумение с банката кредитор за доброволно застраховане на заем (или кредитна линия) със задължителното условие за ежемесечно подаване на отчети на застрахователя от банкова институция. Месечното отчитане трябва да съдържа цялата необходима информация (застрахователна ставка, застрахователна сума, информация за кредитополучателя, застрахователно плащане, франшиза, застрахователен период и др.) За отделни договори за заем, сключени в рамките на един месец. Застрахователната премия се изплаща в съответствие с определена ставка, произтичаща от застраховането на договори за заем.

Условията на договора за застраховка на кредитен риск са пряко свързани с избрания вид заем, например:

  • ипотечен заем (заем за покупка на недвижим имот);
  • заем за кола (заем за закупуване на превозни средства);
  • заеми за притежатели на пластмасови разплащателни карти.

Други условия

Договорът за застраховка на кредитен риск се сключва за период, който съответства на срока на договора за кредит.

По споразумение на страните, между застрахователя и титуляра на полицата, размерът на застрахователната сума се определя към момента на сключване на договора за застраховка на кредитния риск. Размерът на застрахователната сума не може да надвишава размера на заема и лихвите за неговото използване.