Застраховка на кредитен риск.

Застраховка на кредитен риск Представлява комплекс от застрахователни услуги, които осигуряват застрахователна защита на имуществените интереси на заемодателя, свързани с риска от неизпълнение на кредита поради несъстоятелност на кредитополучателя.

Може да се осъществи застраховка за кредитен риск в две основни форми:

1. С форма на декредера организация на застрахователните отношения заемодателите (банки, инвеститори и др.) играят ролята на застраховани и застраховани едновременно и следователно застрахователното правоотношение се ограничава само до отношенията между две страни - застрахователя и притежателя на полицата.

Обект такива застраховки са стокови и парични (финансови) заеми.

Притежателят на полицата сам определя:

- застрахова отговорността на всички кредитополучатели, на които са отпуснати заеми,

- отговорност на всеки поотделно.

Първият вариант е привлекателен, защото осигурява автоматизъм на отговорността на застрахователя, който е съществен гарант за изплащането на кредитни средства, и се установява преференциална тарифна ставка. При нестабилна икономическа ситуация обаче е препоръчително да се застраховат заеми с лихва на всеки кредитополучател поотделно.

Застраховано събитие е фактът на непогасяване или непълно погасяване от кредитополучателя на сумата на заема в установения срок, както и неплащане на лихви и неизпълнение на други задължения по договора за заем.

Сумата е застрахована се установява въз основа на сумата на заема и съответните лихви по договора. По отношение на стоков (търговски) заем, Застрахованата сума се определя въз основа на стойността на прехвърлените на кредит стоки.

Ако сумата на кредита се изплаща от кредитополучателя на части, тогава застрахователната сума при застраховане на такъв кредит намалява след намаляване на размера на дълга.

Отговорност застрахователят може да бъде определен на 50 - 100%.

След като банката получи застрахователно обезщетение, тя прехвърля правото да иска обезщетение за причинени от длъжника загуби в рамките на изплатеното му застрахователно обезщетение на застрахователя. Прехвърлянето на правото на иск се придружава от документите, необходими за осъществяването на това право.

Когато застраховат кредитни рискове, те се прилагат два начина за осигуряване на застрахователно покритие:

- разполагаем - се прилага за отделна кредитна сделка, изискваща застрахователна гаранция;

- многократно (по договаряне) - важи за общия брой кредитни транзакции, извършени по време на срока на споразумението.

2. С гаранционната форма на застраховка застрахованият е кредитополучателят. Той, осигурявайки пряко своята платежоспособност, косвено защитава интересите на кредитора. Застрахователят, при относително ниска застрахователна премия, поема ролята на гарант за изплащане на дълга на кредитополучателя своевременно в полза на заемодателя (застрахования).

Под платежоспособността на кредитополучателя да разбере, че той има необходимите условия за получаване на заем и възможността да изплати заема навреме. Изводът за платежоспособността се прави въз основа на анализ на текущото финансово състояние, способността да се мобилизират, ако е необходимо, средства от различни източници, т.е. ниво на ликвидност.

По този начин при гаранционната застраховка не съществуват две отношения, както при застраховка del credera, а три страни - застрахования - заемодателя, застрахования - кредитополучателя и застрахователя - гаранта.

В допълнение към застраховката „дел кредитор“ и гаранция за кредит, застраховката за кредитен риск често включва и:

- залог на обект за обект, когато обектът на застраховка е имущество, заложено от кредитополучателя;

- застраховка на кредитополучателя в случай на смърт или увреждане.

Застраховка на депозитите.

Застраховка на депозитите е да се създаде система за защита на паричните депозити на населението и юридическите лица, които са на депозитни сметки в търговски банки в случай на фалит.

Почти всички държави с развита пазарна икономика работят система за гарантиране на влоговете (SDS).

SDS се основава на създаването на независим междубанков осигурителен фонд, който трябва да се управлява като общество за взаимно осигуряване банкови задължения към вложителите.

Застрахован в същото време действат банки и други финансови институции, които приемат депозити. Застрахователни ставки диференцирани за различните банки в съответствие със степента на тяхната рисковост, която се определя от фонда за гарантиране на влоговете.

SDS е предназначен да адресира две основни задачи:

1) защита на първо място малките инвеститори от финансови загуби;

2) избягвайте масово изтегляне на депозити, когато банката е в затруднено финансово състояние.

Освен това VTS може да предостави помощ на банки, които са попаднали в трудна финансова ситуация, а именно:

-да се слее банка, която е в затруднено финансово състояние, с други, най-силните банки;

-ще гарантира за тази банка, като превежда определена сума по нейните сметки.

Фондът за гарантиране на влоговете за физически лица е юридическо лице с отделно имущество, собственост на държавата. Фондът има разплащателни и други сметки в НБУ.

Участници във фонда са всички търговски банки, лицензирани да привличат депозити от физически лица (с изключение на Oschadbank на Украйна). Участието във фонда на тези банки е задължително.

След получаване на лиценз за привличане на депозити от физически лица, банката трябва да извърши първоначално плащане в размер на 1% от регистрирания уставен капитал. Редовни вноски се правят от банките веднъж годишно в размер на 0,5% от общия размер на депозитите на физически лица, включително лихвите

Фондът гарантира всеки отделен инвеститор в в случай на банкова ликвидация възстановяване на средства по депозита, включително изцяло лихви до 15 000 UAH в всяка банка. Размерът на обезщетението може да бъде променен с решение на Съвета на фонда. (В страните от ЕС минималният размер на гарантиращите депозити е 20 хиляди евро)

Наред със задължителната система за гарантиране на депозитите, вложителите на банки и други институции имат възможност доброволно да застраховат депозитите си в застрахователна компания по застраховка за финансов риск.

При това обект застраховката е имущественият интерес на притежателя на полицата, свързан с риска от невъзвръщаемост на инвестираните средства поради:

- ликвидация на юридическо лице - контрагент на притежателя на полицата;

- смърт на физическо лице - контрагент на притежателя на полицата;