Как да преструктурираме дълга по кредита?

Когато кандидатстват за заем, малко хора се замислят за възможните трудности при изплащането му. Но в живота всичко може да се случи и никой не е имунизиран от влошаването на материалното си състояние. Ако тази ситуация се е случила, не е необходимо да се криете от банката, защото това само ще влоши положението на кредитополучателя. Трябва незабавно да се свържете с кредитора с искане за преструктуриране на заема.

заявление

Уважаеми читателю! Нашите статии разказват за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е уникален.

Това е бързо и безплатно !

Преструктуриране на кредита - това е облекчаване на условията за кредитиране чрез изменение на основните условия на договора за заем поради влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя. Като правило, в резултат на правилно извършено преструктуриране, тежестта върху бюджета на клиента намалява и качеството на изплащането на кредита се подобрява.

Законодателна рамка

На първо място, отношенията между кредитополучателя и банката се уреждат от условията на сключения между тях договор за заем. Когато клиент поради определени причини не може да изплати изцяло заеми, той има пълното право да кандидатства пред заемодателя със заявление за преструктуриране.

Когато разглеждат молбата му, банковите служители трябва да му предоставят няколко възможности за погасяване, които позволяват на кредитополучателя да извършва плащания по кредита навреме за определено време и да избягва закъснения. Този случай е приемлив, когато влошаването на платежоспособността не е причинено от икономически причини в държавата.

Ако в страната е започнала криза, при всички съпътстващи обстоятелства: с повишаване на цените на храните, увеличаване на тарифите за комунални услуги, спад в националната валута и т.н., тогава невъзстановяването на заеми става широко разпространено и изисква държавна намеса.

Според основните тези на резолюцията трябва да се преструктурира следното:

  1. Кредитополучатели, при които общият доход на всички членове на семейството е намалял с повече от 30% в сравнение с миналата година или размерът на месечните изплащания на заема се е увеличил с 30% или повече, когато плащането по заема се преобразува в рубли.
  2. Кредитополучатели, при които общият доход на всички членове на семейството е по-малък от един и половина размер на издръжката на член на семейството.
  3. кредитополучатели, които не са обявени в несъстоятелност.

Преструктуриране на кредита - когато имате нужда от него

Финансовите затруднения, които могат да повлияят на нивото на изплащане на дълга и в които трябва да кандидатствате за преструктуриране, включват:

  1. Загуба на основното място на работа от кредитополучателя.
  2. Намаляване на размера на получения доход.
  3. Девалвация или преоценка на националната валута.
  4. Увеличение на разходите, свързани със семейни обстоятелства: болест, смърт на роднини, започване на училище и др.
  5. Както и други ситуации, по време на които притокът на пари към кредитополучателя намалява или разходите за обслужване на кредита се увеличават.

Основни схеми за преструктуриране

Процесът на преструктуриране е насочен към намаляване на финансовата тежест за кредитополучателя.

Постигането на желания резултат е възможно по следните начини:

  1. Променете графика за изплащане на главницата. Този метод доста често се използва от финансовите институции. Тъй като подобрява качеството на обслужване на дълга, рентабилността на операцията не пада, а се увеличава. Същността на тази операция е да се намали размерът на изплащането на месечното плащане за определен период. И докато преструктурирането е в сила, кредитополучателят трябва да насочи всичките си усилия за подобряване на кредитоспособността си. Тъй като след изтичане на срока на валидност, размерът на плащането ще се увеличи, тъй като сумата на недостатъчно изплатения заем през този период ще бъде пропорционално разделена на броя периоди, които остават до края на пълното изплащане на заема;
  2. Удължаване на заема. Това е увеличение на срока на заема. Същността на метода е да се намалят месечните плащания по заема чрез увеличаване на срока на договора за заем. Останалата сума на заема се разделя пропорционално за всички периоди, които остават до окончателното изплащане на заема. например, салдото по дълга по заема е 1 000 000 рубли, остават 10 години (120 месеца) до края на заема, при тези условия месечното плащане по кредитния орган ще бъде 8 333,33 рубли. Ако удължите срока на кредита за 5 години - тогава плащането ще намалее до 5555,56 рубли, тоест с 33%. Този метод на преструктуриране също е от полза за банките, тъй като им дава възможност да печелят повече лихвени приходи чрез удължаване на падежа на заема;
  3. Промяна на валутата на кредита. Днес тази опция е най-подходяща, тъй като във връзка с рязкото спадане на рублата при кредитополучателите, които са издали ипотека в чуждестранна валута, месечното плащане на заем е нараснало значително. Нестабилността на националната валута налага превръщането на салдото по дълга по заеми в щатски долари, евро или други валути в рубли. Непопулярността на този метод за преструктуриране се обяснява с прехвърлянето на дълга по текущия обменен курс и установяването на лихвения процент по договора за заем на нивото на текущата дата за подобен банков продукт. В резултат на такъв трансфер месечното плащане на заем само се увеличава, но в същото време се изравнява рискът от увеличаване на обменния курс;
  4. Намаляване на лихвения процент. Непопулярна стъпка, която банките рядко предприемат, тъй като рентабилността на операцията намалява. Можете да разчитате на него, ако кредитополучателят е много важен за банката и има добра кредитна история. Чрез намаляване на лихвения процент се намалява месечното плащане по заема. По решение на банката намалената лихва може да бъде валидна само за определено време или до края на договора за заем.

Необходими документи за преструктуриране

Всяка финансова институция има свои собствени процедури и списък с документи за преструктуриране.

Но като правило трябва да подадете в банката:

  1. Изявление.
  2. Паспорт.
  3. Трудова книжка или удостоверение, издадено от службата по заетостта за регистрация.
  4. Удостоверение за доход от месторабота или за изплатени обезщетения, издадено от службата по заетостта за последните шест месеца.

Банката се съгласява да измени договора за заем само ако кредитополучателят наистина трябва да намали месечното плащане. Следователно кредитният мениджър ще изисква от кредитополучателя документи, които могат директно да потвърдят влошаването на неговата кредитоспособност, да посочат увеличение на разходите или намаляване на доходите. Това може да бъде здравно удостоверение, документи, потвърждаващи ранно пенсиониране, набор на военна служба, увеличение на таксите за обучение и др.

Условия за преструктуриране на дълга по заем

Въз основа на ситуацията на клиента, банката заедно с него създават условия за преструктуриране на дълга му. По-скоро ситуацията изглежда така: клиентът посочва в заявлението какво иска и банката в своето решение решава какво може. И по този начин страните постигат или не постигат консенсус. Но като правило е по-лесно да постигнете споразумение и да направите отстъпки един на друг, отколкото да хвърляте пари в съда по-късно.

Всички условия за приемане на преструктурирането са насочени към намаляване на кредитната тежест за клиента и се отнасят до:

  1. Срок на кредита.
  2. Размер на месечното плащане.
  3. Лихвен процент.
  4. График за погасяване.
  5. Глоби и неустойки за неспазване на условията на договора.

Въз основа на заявлението на клиента, анализаторът на банката разработва подходящи условия за изплащане на кредита от кредитополучателя:

  1. Определяне на периода, през който кредитополучателят ще плати намаленото плащане върху тялото на кредита (главно 6 или 12 месеца).
  2. Ново намалено месечно плащане и нов график за изплащане на заема.
  3. Можете също така да промените схемата за изплащане на заема, от класическа на анюитетна или обратно.
  4. Ако банката е готова, тя може да намали лихвения процент по кредита за времето или до края на договора за кредит.

Когато разглежда заявление за преструктуриране, финансова институция е по-лоялна към клиентите, които са изпълнили всички условия на договора за заем навреме, не са допуснали забавяния и имат основателна причина да кандидатстват за преструктуриране.

Заявления за преструктуриране на заеми

Документът, въз основа на който започва процедурата за преразглеждане на преструктурирането на дълга, е заявлението на кредитополучателя. Следователно, попълването на този документ трябва да се подхожда много внимателно и внимателно.

Текстът трябва да посочва:

  1. Фамилия, име, бащино име на кредитополучателя.
  2. Номер на датата на договора за заем.
  3. Размерът на плащането, който кредитополучателят може да извърши без забавяне през целия период на преструктурирането.
  4. Срокът, за който клиентът трябва да осигури кредитна ваканция, да увеличи срока на кредита и т.н.
  5. Посочете причината за финансовите затруднения, както и възможните начини за тяхното разрешаване.

Примерно изявление:

__________ __________________________ (пълно име или заглавие) Дата подпис

Преструктуриране на ипотечен заем

Най-често ипотекополучателите кандидатстват за преструктуриране на дълга.

Свързано е:

  1. С големи суми заеми, които бяха предоставени на кредитополучателите.
  2. Падежът на тези заеми е доста дълъг период - от 5 до 30 години, през които много неща могат да се променят.

Преструктурирането на ипотечен заем е по-сложен и отнемащ време процес. Тъй като този процес включва голям брой документи, както и трети страни, включително ипотеки, поръчителства.

И ако условията за преструктуриране на ипотечен заем се отнасят до промени в условията на кредитиране или валута, тогава ще е необходимо да се направят промени в ипотечния договор без провал, а това са допълнителни нотариални разходи.

Споразумение за преструктуриране на дълга

Ако страните са постигнали споразумение относно условията на преструктурирането, можете да се обърнете към изготвянето на подходящо споразумение.

По правило той се издава под формата на допълнително удоволствие към договора за заем, където всички промени са посочени съгласно решението за преструктуриране:

  1. Увеличаване на падежа на кредита.
    Промяна на валутата на задължението.
  2. Намаляване на лихвения процент - временен или за целия период на кредита.
  3. Промяна на схемата за изплащане.
  4. Намаляване за определен период от сумата на месечното погасяване.
  5. Отмяна на лихва и глоби за неспазване на условията на договора.
  6. Задължително - нов месечен график на плащанията.

Проба. Всяка банка сключва писмено споразумение за преструктуриране на дълга в съответствие със стандартната си форма. За тези шаблони, моля, свържете се с вашите кредитни мениджъри. Те са практически един и същ вид навсякъде и пълненето им зависи само от условията на преструктуриране.

Не намерихте отговора на въпроса си? разбирам, как да решите конкретния си проблем - обадете се точно сега: